当传统被科技颠覆，保险终将梦归何处？

2016年8月 中国保险行业的首款现象级互联网保险“尊享e生”横空出世，引起整个业内轰动并争先效仿。

2017年10月 国务院办公厅印发《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》中提到：“研究利用区块链、人工智能等新兴技术，建立基于供应链的信用评价机制。”

2018年9月 作为美国十大人寿保险公司之一的JohnHancock（恒康保险）正式宣布将停止承保传统人寿保险，只销售通过可穿戴设备和智能手机追踪健身和健康数据的“互动式”保单。

笔者并不是一名资深的“保险专家”，更不是一名在金融行业千锤百炼的“业内前辈”。笔者只是一名进入保险行业刚满17个月的“保险小白”（之所以说自己是“小白”而不是“白板”，是因为笔者认为经过了这17个月，已经变得白的没有那么明显了……）。虽然现在依旧对于一些诸如“保险深度”、“保险密度”、“KPI指标”、“赔付率”和“继续率”这类名词还是处于懵懂状态，但是我也开始明白了保险的核心价值在于风险保障，保险的核心功用在于风险补偿。

因为这个段子写的一点都不好笑，所以我也没有勇气发朋友圈。但是写这个段子的时候我却真的挺走心的。在我看来，医院的自主经营和自负盈亏让病患成为了业绩的基础，康养行业的蓬勃兴起让亚健康人群成为它们的挖掘对象，教育的根本是提升全民素质是补足缺漏和短板……他们都是在问题中去寻找解决方法，而这些问题已然成为了他们唯一的存在感，但似乎只有保险行业才是在防患于未然，才是在为未到的问题进行提前的保障。

一些所谓的专业人事跳出来说这类产品严格的健康告知和高免赔额降低了该产品的“赔付率”并保证了该产品的利润空间。当然，他们客观公正的专业评判的确很理性的暴露了保险公司的小算盘。但是在我的理解里，保险的原理其实就是一种互助式的大数法则。运用大数据来进行保险产品的设计，这种科技的运用手段真心靠谱。

于是在认真的拜读了他们的真知灼见后，我赶紧给自己买了份臻爱医疗（性价比超高的百万医疗险，享安在线公众号中有售）。

与其说这款现象级产品是众安的一种尝试，不如说他们是在进行一种开创，开创了保险产品设计的大数据模式，这种开创必将会对传统保险的“精算师”领域带来根本的颠覆。

当人工智能全面进入保险产品的设计环节的时候，那些“精算师”们是否会由数据的缔造者变成了数据的搬运工？

但其实区块链就是一种关于验证、储存、更新、安全和数据自动化生成的一种算法。国家会将其纳入“信用评价机制”中的根本原因是因为这种算法具备客观、公正、中立和安全的基础属性。而这些基础属性又恰恰与保险的契约化本质相吻合。

所以不难预想，当区块链技术全面应用于在保单的生成、储存以及出险、理赔方面的时候，保险必然会多了许多安心，少了许多流程，保护了消费者的保障权益，缩短了消费者的理赔时间。

这必然会是科技对传统的一种颠覆，而且这种颠覆并非是在未来，而是它已经到来。

享安经纪“全球首张区块链保险保单”问世！

这件事在业内造成了“飓风”级的影响，因为它是真正的科技对传统的完全颠覆。

拥有一百五十年历史的恒康保险是美国十大人寿保险公司之一。

早在2005年，该公司就公布了首个互动人寿保险，为那些自愿的客户提供运动传感器，根据收集的顾客生活方式数据实时设置保费，给予相应优惠。据称Vitality活力计划的数据，全球Vitality保单持有人的寿命比其他受保人群长13至21年。此外，与其他受保人群相比，他们的住院费用降低了30%。

John Hancock总裁兼首席执行官Brooks Tingle说：“我们相信人寿保险公司应该从根本上关心他们的客户的寿命和健康状况。通过这一“活力计划”，我们抛弃了陈旧的经营方式，很自豪地能成为美国唯一一家完全接受基于健康行为的人寿保险公司。我们和客户平均建立的关系长达20年，如果客户的寿命延长，我们就会从中受益。”从客户的角度看，买保险的同时还可以变得更健康，爱好运动可以在买保险时享受折扣，何乐而不为？”

对于恒康保险的此次转型，用场景化大数据的应用改变了传统承保依据和理赔依据，是保险+互联网+健康+大数据的一次完美践行。众多业内人士在怀着惴惴不安的心情暗自庆幸这股“飓风”离我们还很遥远的时候。也许他们忘了，“一只南美洲亚马逊河流域热带雨林中的蝴蝶，偶尔扇动几下翅膀，可以在两周以后引起美国得克萨斯州的一场龙卷风。”

颠覆传统保险的科技应用不仅仅是以上的这些内容，还应该包括更旷阔的科技领域，比如生命科学和医学的发展必然会颠覆传统寿险的生命表，比如工业智能化和自动化的发展必然会颠覆传统财险的行业赔付率……

当传统被科技颠覆，保险之梦依然应该是为百姓安居，为风险保障，为民众谋求来自未来的幸福！

同样，

保险经纪也是一种颠覆，颠覆了卖方市场的主导权，颠覆了信息不对称的话语权，颠覆了投保容易理赔难的行业常态。用风险评估和量身定制来为消费者谋求真正的来自保险的幸福感！