经常宝爸宝妈来咨询:我想给孩子上份保险买什么保险好呢?
手机上我们也总能看到各种产品,五花八门的:有便宜的、有返还的、有什么都能保的。什么保险都有,那么我们当爹妈的到底怎么选呢?
大家都是带着问题来的,来都来了,认真往下阅读,免得你真掉进坑里去了。
1、先大人,后小孩
给孩子买保险前,父母一定要先为自己建立完善的风险管理屏障(因为保险是保障在未知风险发生后对我们家庭财务损失进行补偿的),如果父母没有好的保障,一旦出现事故,我们存量资产迅速下降或者消失、我们的变量资产也中断的情况下——孩子还有什么保障呢?这样的话保险也就失去了最初的意义。父母站着挣钱躺下值钱才会是孩子最大的保险。
2、先基础保障,后中端风险
父母之爱子则为之计深远,爸妈们总是想把孩子的保障一次性买完。所以很多保险公司就顺应客户得心理开发出了——万能险,这些保险看着什么都管但实际上什么也管不了(因为保险公司都是商业性的,没有一家保险公司是纯粹做慈善的)。
不过在保险是一门专业的学科,所以我们还是有一定规律可循的。随着保险市场的不断发展,保险产品的功能越来越单纯和简单,基础保障和中端保障都有相对应的责任清晰的产品。
所以我们就是有一个顺序不能变:先做基础保障,再来考虑教育0类年金产品。
3、先分析需求,后选保险产品
买保险是一个复杂的过程,选择产品时不仅仅是要看价格,还要全面看保障责任、续保条件、健康告知、附加服务等多个因素。
而最重要的是,每个家庭结构不同,经济状况、风险偏好、就医习惯迥异,给孩子给大人买什么样的保险,首先要梳理清楚自己的需求,才能更好地选择合适产品。
弄清楚这些后,孩子究竟要买哪些保险?结合中国保险报意见,给有以下配置建议。
NO·1 社保
这个不用多解释,社保是最基础的打底保障。
NO·2 意外险和医疗险
孩子都爱动,难免有一些磕磕碰碰,但真正需要家长警惕的是那种会造成不可逆伤害的严重意外,例如大面积烧伤、烫伤或是触电等,这些风险危险大、费用高,会影响孩子一生加之孩子由于免疫系统尚未发育成熟,容易生病,目前的住院一次少则上千,多则上万的费用,一年下来数目不小。
因此,建议家长首先给孩子配置意外险与医疗险。 选择这类时我们首先是免赔额越低越好,其次是要包含社保外用药,最后如果有一些附加救护车等责任就更全面了。
NO·3重疾险
一 旦宝宝或家人遭遇重大疾病,可能马上面临巨额医疗支出以及家人照顾病人出现的收入损失。
据统计,儿童阶段的癌症主要为血液、脑、淋巴等造血系统及神经系统癌症。这些病的治疗都需要几十万的费用,足以拖垮一个年轻的中产家庭。
利用重疾保险来分担孩子的医疗费支出是有必要的,而重疾这类的健康保险也应当是每个家庭必备的,孩子的重疾要早买,要买够,越早购买,保费越低而且可以保终身。
买重疾险最重要的是:看保险中有没有包含儿童常见的高发重疾,例如下表:
NO·4 年金险
教育险是在基础风险屏障做好之后的中端风险。
在中国,家庭的子女教育的支出比重已经接近家庭总收入的1/3,教育费用储备已经成为了全国家庭的第一理财需求。年金保险是储备教育金最安全有效的方式之一。
孩子的教育金是不可逆的,无时间弹性,在确定的时间一定会发生的一笔支出。当经济条件允许的情况下,父母越早为孩子做教育金储备,孩子的受教育品质越能受到保障。
(来源:兆强说风险)
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